Finanza.no
Få best boliglån med sikkerhet – slik unngår du klassiske feil
Har du noen gang spurt deg selv hvilket boliglån som er smartest når du bruker hjemmet som sikkerhet?
Du må passe på at du vurderer mer enn kun rentenivået.
Du må tenke litt større – mye større.
Alt fra betalingsdyktighet til verdivurdering hos banken og bruk av nettsider for lånssammenligning teller.
De fleste nordmenn har minst ett boliglån.
Likevel finnes det store forskjeller i de månedlige boliglånsutgiftene.
Det beste lånet handler ikke alltid om laveste rente, men om å vurdere totalbilde og betingelser.
Effektiv rente er det som forteller hva lånet faktisk koster når du hensyntar alt av bankgebyrer og avgifter.
Når du skal søke om lån med sikkerhet i bolig, kan det være smart å bruke tjenester som finansportalen for boliglån og andre sammenligningstjenester.
Med disse verktøyene kan du se det reelle regnestykket, med alle gebyrer lagt til i sluttsummen.
Bare små forskjeller i renten vil kunne gi store utslag på totalkostnaden over årene.
Når bankene ser på søknaden din for det beste lånet med boligen som sikkerhet, er det flere ting de tar hensyn til:
Lånebeløp: Dette handler om hvor mye du ønsker å låne i forhold til verdien av boligen og egenkapitalen din.
15 prosent egenkapital er standard, men høyere andel gjør lånet mer attraktivt for banken.
Gjeldsgrad er et viktig punkt, og maksimum er vanligvis at lånet ikke overstiger fem ganger inntekt.
Stabil arbeidsstatus og høy nok inntekt er viktig for bankens risikovurdering.
Kredittsjekk og kredittscore: Alle må gjennom disse sjekkene, og de påvirker hvilken rente du får tilbud om.
Boligverdi: Noen ganger vil banken ha en ny verdivurdering. En høyere verdi kan ofte gi deg lavere rente.
Utleie gir ekstra økonomisk grunnlag som ofte brukes for å heve lånerammen.
Sammenligning gir deg oversikt over ulike lånebetingelser.
Forskjellene i bankenes lånetilbud er ofte store.
Noen gir bedre vilkår til totalkunder – det vil si de som har både dagligbank, lønnskonto, forsikring og boliglån samlet.
Noen banker satser kun på å tilby lavest mulig rente, ikke komplette totalpakker.
Hvis du bruker kalkulatoren på for eksempel finansportalen for boliglån, får du en god oversikt over både historiske renter og dagens rentesatser.
Det finnes flere ulike rentesatser du bør forstå.
Storbanker har ofte tilpassede lån til grupper som unge eller totalkunder.
For unge under 34 år finnes det ofte boliglån for unge eller førstehjemslån, hvor både nominell og effektiv rente gjerne er lavere.
Nedenfor er de mest vanlige lånetypene du bør kjenne til:
Velger du fast rente, vet du hva du skal betale i flere år, men ofte til en noe høyere pris i starten.
Med flytende rente følger du markedets bevegelser, og betalingen kan gå opp eller ned.
Du kan disponere pengene innenfor rammen etter behov og kun betale rente av det du bruker.
Dette lånet gir deg midler til ny bolig mens du venter på salg av nåværende eiendom.
Energieffektive hjem kan kvalifisere for gunstige «grønne» boliglån med rabatt i rente.
Hvordan avgjøre om boliglån er den riktige låneformen for deg?
Det er minst like viktig å tenke på hvilken type lån og hvilke avtalevilkår banken tilbyr, som å bare fokusere på en lav effektiv rente.
Har du gammel gjeld kan det være smart å erstatte denne med sikret lån på bolig.
Denne metoden kan senke rentekostnadene betraktelig sammenlignet med usikret gjeld.
Sikkerhet i bolig åpner ofte for både gunstigere rente og økt lånebeløp.
Det er viktig å se på summen av renter, gebyrer og øvrige kostnader over lånets løpetid.
Gebyrer kan gjøre at lav rentesats ikke nødvendigvis gir lav total månedskostnad.
Husk alltid å bruke kalkulator for å sammenligne.
Forskjellige banker og lånetyper du bør kjenne til.
Store aktører i markedet tilbyr ofte bedre vilkår til sine samlekunder og førstegangskjøpere.
Små banker har ofte god rente men stiller mer krevende vilkår rundt egenkapital og kreditt.
Vær nøye med vilkår ved bankbytte, spesielt hvis du har flere produkter bundet til den gamle banken.
Typiske gebyrer ved boliglån inkluderer følgende punkter.
Benytt deg av kunnskap om disse viktige gebyrene:
Etableringsgebyret betales kun ved låneopprettelse.
Termingebyr: Et fast gebyr som du betaler hver måned eller for hver termin. Finanza.no
Registrering av pant medfører et tinglysningsgebyr som må betales.
Du kan tegne betalingsforsikring for å sikre lånebetalinger ved problemer.
Det kan forekomme gebyr for finansiell rådgivning i forbindelse med lån.
Lånetyper som er gunstige for de under 34 år.
For deg under 34 finnes det lån med ekstra gode betingelser og BSU-fordeler.
Unge låntakere tilbys gjerne boliglån med lav risiko og rimelige renter.
Lån til unge må likevel tilfredsstille krav til gjeldsgrad og betalingsevne.
BSU-sparing teller som egenkapital og gir skattemessige fordeler og bedre lån.
Online markedsoversikter hjelper deg med å lokalisere bankene med best lån i kommunen din.
Vær nøye med kundebetingelser og hva andre kunder sier.
Det er lurt å bruke tid på å lese kundeomtaler.
Ikke la deg lure av markedsføringen.
Vurder responstiden til banken på vanlige spørsmål.
Bankens vilje til å tilpasse lån og rådgivning spiller stor rolle.
Hvorfor og når bør du vurdere refinansiering?
Refinansiering gir ofte bedre oversikt og lavere kostnader ved flere lån.
Du oppnår ofte mer gunstige vilkår ved å refinansiere og samle gjelden i ett lån.
Totalkostnaden bestemmes også av hvor lang tid du bruker på å betale ned.
Lånetyper som omstartslån er spesielt designet for deg som har hatt betalingsproblemer tidligere.
Bankens fokusområder ved vurdering av lånesøknader inkluderer dette:
- Fast lønn er et sentralt vurderingspunkt
- Beløpsstørrelse opp mot pantet boligens verdi
- Sjekk av kredittscore og betalingsanmerkninger
- Totalkundestatus kan gi bedre lånevilkår
- Utleiedel kan gi høyere lån
- Eventuelle betalingsanmerkninger (dette kan føre til avslag eller høyere rente)
- Lånets løpetid og nedbetalingsplan
- Verdi og sikkerhet i boligen er viktig ved boliglån
Tips til deg som vurderer bankbytte.
Bankbytte involverer mer enn bare boliglånet.
Du må sikre at forsikringer og dagligbank ikke blir dårligere ved bytte.
Sikre deg at du forstår alle vilkår før du bytter bank.
Bruk verktøy for å sikre at lånet blir så billig som mulig.
Å følge med på markedet gir deg økonomisk oversikt.
Boligmarkedet er i stadig endring.
Å ha oversikt over markedet og historiske renter kan gi deg en pekepinn på når det er lurt å binde renten eller velge en flytende rente.
Vær bevisst på forsikringsvilkår for spesielle lånetyper og boligbruk.
Det finnes nisjebanker med låneløsninger for spesielle bolig- og miljøbehov.
{Sammenlign alltid flere tilbud|Alltid sammenligne flere banker og tilbud.|Ikke velg lån uten å vite hva andre banker tilbyr.|Sammenlign flere alternative lånetilbud før beslutning.|Bred sammenligning gir bedre sjans for gode vilkår.|
Bankene konkurrerer nå mer enn noen gang om å tilby de beste lånene – spesielt til de som kan stille sikkerhet i bolig.
Et forbrukslån kan ikke sammenlignes med et boliglån, verken når det gjelder rente eller vilkår.
Det lønner seg å gjennomgå alle vilkår og gebyrer på forhånd.
Slik gjør du gode valg i boliglånsmarkedet.
Bruk tilgjengelige nettsider for å sammenligne lån.
Les søknad og avtale nøye før signering.
Få klarhet i gebyrer og kostnader på forhånd.
4. Vurder om en fast eller flytende rente passer best for deg.
5. Bruk en kalkulator for å sammenligne totalkostnadene på ulike lånetyper.
6. Husk på egenkapitalen og den samlede gjeldsgraden – unngå å låne mer enn du har råd til.
Ta med kundeomtaler i vurderingen for beste resultat.
Konklusjon
Valg av lån krever vurdering av mange faktorer utover prisen.
Helhetlig vurdering av alle låneaspekter gir best økonomisk resultat.
Med kunnskap kan du spare mye penger samtidig som du beholder fleksibilitet og sikkerhet.
Enten du bytter bank, refinansierer et gammelt lån, eller søker lån for første gang: Den beste lånesøknaden er nøye gjennomtenkt, grundig, og tilpasset dine egne behov – ikke bare basert på reklame eller rentesatser.